美國人的信用卡債超過 9,999 億美元。這個數字後面可是跟著九個零：999,000,000,000 美元的信用卡債。我現在一邊想把飲料拿好，一邊試著保持冷靜。再來，美國的平均學貸債務是 50,000 美元，家戶平均欠債 163,000 美元。這又是為什麼？

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我們再來一次，你的兩個理財目標是什麼？

1 增加資產─讓黃金數字成長，讓四個桶子能配置到更多儲蓄。

2 減少負債─把債務還掉。

 

首先，債務是什麼？債務是負債、借據、欠別人的金額，包括房屋抵押貸款、車貸、學貸、信用卡債或是其他任何積欠或應付的財務金額。向朋友借 100 元？你就是欠他的債。

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信不信由你，並沒有「好的」債務這回事。大部分的人所視為的「好債」，我則視之為尚可忍受的債務，在光譜另一端的是壞債務。請注意，我不希望你把這些給搞混！

 

我該繳超過最低金額嗎？

就像大部分的事情一樣，你要看情況才知道該繳多少：你在桶子裡已經存了多少錢？該存的是多少？支出是多少？收入是多少？其他債務有多少？要考慮的變數有很多。不過，我總是提倡要盡可能及早還清債務。

 

以我的超殺妹妹蘿倫為例，她畢業時欠債超過 20,000 美元。蘿倫畢業後，便開始當起產後護理師。她搬回家跟父母住以便省錢，並把開銷壓到最低。她開的是很破的舊車。她很聰明，沒有背任何信用卡債，唯一的負債是學債，而且她決定正面對決。於是她保留所有剩餘的錢，並沒有花在旅行、鞋子或沒意義的廢物上，而是全部拿來繳學貸。她一年就還掉了快一半！如果你和她處於同樣的處境，絕對該繳超過最低應繳款，原因是：為什麼不？說到底就是酷。像蘿倫一樣酷。

然而，不是每個人都那麼幸運。大部分的人同時要應付好幾種債務，導致沒有一大堆剩餘的錢可供調度。在這種情況下，要確認你該不該繳超過最低應繳款就比較棘手一點。我在後面會探討的詳細策略是，如何平衡所有的債務和儲蓄目標，因為當錢有限時，決定要把錢放在哪，可能會讓人手足無措。

 

＊＊＊

 

瑞秋，妳好：

我每個月在支出後所剩下的金額不算少，但我不知道要怎麼應付學貸、儲蓄帳戶和退休帳戶。我每月有 500 美元可配置去還清債務和儲蓄。我該怎麼做？

 

迷茫又困惑的你，你好：

先從一號桶開始，確保你至少有 1,000 美元的急用儲蓄。在著手任何事之前，先完成這件事。然後是四號桶（退休儲蓄），假如雇主對你的退休帳戶有給予相應提撥，就投入足夠金額來利用這點。如果沒有，你還是要投入金額，即使每個月只有 50 美元都好。

對於黃金數字的剩餘部分，假如是 450 美元，你必須選擇要怎麼配置給二號桶（中期儲蓄）和學貸。如果學貸的利率較高，那在邏輯上，你就該把 450 美元全部投入到學貸。不過，把一小部分放進二號桶也無妨，可以同時累積更多的儲蓄。在還清學貸後，就要聚焦於填滿二號桶，然後是三號桶（長期儲蓄）。（編按：2020年3月起，臺灣學貸利率為0.9%）

 

本文節錄自《讓可愛的錢自動滾進來：27歲財務自由的理財7步驟》

・作者：瑞秋．李察斯

・出版社：時報出版

・出版日期：2021/03/16

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